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作者|张衢
文章|货币商人【No.492】
现代银行起源于货币兑换业。英语中，银行Bank（原意为存放钱的柜子）是从意大利语的Banko（椅子）转化而来。
中世纪时，意大利的威尼斯、佛罗伦萨等地是世界贸易中心，各国商人均来此贸易。但由于各国货币制度不一，货币（铸币）材料、重量、成色等都很不一致，使得交易因支付困难而难以完成。一些商人发现了商机，感知要完成支付行为，就必须进行货币兑换。最初时，他们在市场上摆一把椅子（Banko）就地营业，从事货币兑换的服务。这种所有者、经营者和生产者合为一体的货币兑换服务制度，我们可以看作是银行制度演进的始点。
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银行制度是自然演进的，遵循着市场需求推动的规律。在商品生产和交换的过程中，商人们往来于各地，为了减少与避免自身携带货币的麻烦及风险，就交给货币兑换商保管，并委托他们办理结算、收付现金及汇款等业务。这样，货币兑换商开始向经营商转变。
随着资本主义工商业的发展和资本积聚，货币经营商手中逐步沉淀、聚集起了大量的资金，他们开始利用这些资金从事放款，从中牟利。由此，银行业功能逐步扩展形成，银行的制度萌生建立。在这种早期方式下，生产者与经营者是相分离的，但所有者与经营者依然合为一体，即银行产权制度单一。
早期的借贷大部分贷给政府，16世纪后期，为商人服务的银行开始陆续出现，那时银行的制度带有明显的高利贷性质。但是，高利贷的银行体系和信用关系，使得新兴的资产阶级无利可图，因此，在资本主义生产方式的发展冲击下，银行制度开始发生了质的飞跃。1694年，英国新兴的资产阶级按照资本的原则，以股份公司形式设立了第一家股份制银行——英格兰银行。它的成立，标志了高利贷垄断地位被打破，产权多元化的现代银行制度开始建立。
17世纪末至18世纪，开始出现了近代金融制度。在资本主义经济迅速发展中，生产的集中与垄断也引起银行业资本的集聚与并购、集中与垄断，出现了利害共同制、银行团或辛迪加、银行康采恩等垄断组织形式，银行逐步“由普通的中介人变成万能的垄断者”。它不再只是普通意义上的银行，而是取得了对工商企业的监督、控制权，形成了金融资本和金融寡头的统治，在全社会范围发挥着公共簿记作用。相应地，现代银行制度在这一过程中也日臻完善。
二战后尤其从20世纪70年代以来，银行在已形成的垄断基础上，资本的集中进一步加剧，银行间的兼并与重组浪潮此起彼伏，进一步强化了垄断性。同时，业务也日趋多元化，商业银行逐步向全能的金融百货公司发展。由于生产的国际化和全球经济一体化进程的加快，跨国银行兴起并迅速地发展，银行对全球经济、政治的影响力达到了前所未有的广度和深度。
如今，银行早已身居现代经济的核心地位，是社会资源的资金调节配置中心、资金流动与结算的枢纽，是经济的神经中枢和信息中心。在公司治理的企业制度上，银行所有权与经营权已完全分离，专业行使经营权的职业经理人大量地产生，单一银行制、分支行制、银行持股公司制等多种体制并存发展。
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早期中国银行制度演进的轨迹，与西方银行相类同，只是最终并没有自然生成典型意义的现代银行制度。银行本义是经营货币信用的机构，该词义中，“银”即白银，是通用货币，“行”即经商的店铺，从事存款、放款、兑换、汇款的机构，均可归属银行业。
我国早在南北朝时期出现了这类“银行业务”的机构，那时的寺庙经营典当质押业务。在明朝中期，当铺、钱庄已经遍及大江南北，典当业成为银钱业主体，同时，也有了可办理汇兑业务的钱铺。到清代又有印局、账局和票号产生，这些机构最初的金融业务单一，例如当铺经营消费抵押贷款；印局经营短期或临时小额信用贷款，借款还款要盖印；钱庄经营钱币兑换；账局经营贷款业务；票号经营异地款项汇兑业务。但它们在发展过程中很快也办起存、贷、汇兑业务，综合经营中保留着各自的特征。外国人称钱庄为地方银行，有的机构在国外的分支机构直接注册的名称就叫银行。
中国第一家近代意义上的银行，是设立于1897年的 “中国通商银行”。民国时，我国银行业开始发达起来，成立了“中国银行”、“交通银行”、“中国农民银行”及“浙江兴业银行”等一批全国和地方性商业银行,只是大多带有官僚资本主义性质，产权结构较为单一。
新中国成立尤其在改革开放后，银行制度几经重大变迁，从大一统的中国人民银行到分设国家四大专业银行、重组交通银行，再到20世纪90年代后组建政策性银行，实行四大银行商业化转型，新设立一批股份制商业银行，成立邮政储蓄银行，城信社组建城商行，农信社组建农商行，成立村镇银行、民商银行，引进外资银行，等等。这样，形成了以国有商业银行为主体的、多种商业银行组织机构并存的中国商业银行体系。
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